Как оформить реструктуризацию ипотечного кредита: понятная инструкция от А до Я
Обновлено: 8 сент.
За 20–25 лет действия ипотечного кредита в жизни семьи может произойти что угодно: смена работы, рождение детей, временная потеря дохода или непредвиденные крупные расходы. В такие моменты ежемесячный платёж по кредиту, который раньше казался комфортным, может превратиться в сильнейшую нагрузку на семейный бюджет.
Первое и самое главное правило: не прячьтесь от банка. Игнорирование звонков и просрочки только усугубят ситуацию, приведя к штрафам и риску потерять жильё. Если вы понимаете, что платить стало тяжело, ваш главный инструмент — реструктуризация ипотеки.
Из этой статьи вы узнаете:
Давайте разберёмся, что это такое рефинансирование ипотечного кредита и как
грамотно его оформить.
1. Что это такое?
Представьте, что ипотека — это длинная-длинная дистанция, которую вы бежите с рюкзаком определённого веса (ваш долг). Реструктуризация — это не прощение долга, а договорённость с «судьёй» (банком) немного изменить правила забега, чтобы вы могли его успешно закончить.
Банк понимает: лучше получить деньги на новых условиях, чем судиться с вами и продавать квартиру с дисконтом. Поэтому он может пойти навстречу и временно изменить параметры вашего кредита:
Кредитные каникулы. Это пауза в платежах на срок от 1 до 6 месяцев в соответствии с законодательством. Вы либо вообще ничего не платите, либо вносите символическую сумму. Важно понимать: проценты за этот период всё равно начисляются, и потом ваш общий срок кредита увеличится.
Пролонгация (увеличение срока). Самый частый вариант. Допустим, у вас кредит на 15 лет с платежом 100 000 рублей. Банк может растянуть его до 20-25 лет. Платёж при этом снизится, например, до 50 000 рублей. Да, итоговая переплата по процентам вырастет, но зато нагрузка на семейный бюджет здесь и сейчас станет приемлемой.
Снижение процентной ставки. Происходит редко и обычно для клиентов с идеальной историей, но договориться об этом тоже можно, особенно если текущие рыночные ставки упали.
По сути, реструктуризация ипотечного кредита— это способ сделать условия кредита более реалистичными в вашей текущей жизненной ситуации. Реструктуризацию можно оформить в текущем банке или перейти в другой.
2. Как оформить рефинансирование ипотеки в другом банке, если текущий отказал
Иногда свой банк идёт в отказ. Причины могут быть разные: внутренние регламенты, ваша испорченная из-за просрочек кредитная история или просто нежелание идти навстречу. Не отчаивайтесь. У вас есть запасной вариант — перейти на обсулживание в другой банк.
Если реструктуризация ипотечного кредита— это изменение правил внутри вашего текущего договора, то рефинансирование ипотеки— это получение нового кредита в другом банке для полного погашения старого.
Вот пошаговый план действий:
Подготовьтесь заранее. Начинайте искать новый банк ещё до того, как пошли длительные просрочки. Банки охотно рефинансируют кредиты без единой задержки платежа.
Изучите рынок. Посмотрите предложения других банков. Сейчас многие предлагают программы рефинансирования ипотеки. Ваша цель — найти ставку хотя бы на 2-5 % ниже вашей текущей. Даже такая разница даст ощутимое снижение платежа и сэкономит вам в будущем сотни а то и миллионы рублей.
Подайте заявки. Выберите 2-3 наиболее выгодных предложения и подайте предварительные заявки онлайн. Многие банки дают решение за один день.
Соберите документы. Когда получите одобрение, вам нужно будет предоставить полный пакет документов (о нём ниже).
Закройте старый кредит. Новый банк перечислит деньги вашему старому банку. Ваш прежний кредитный договор будет закрыт. Обязательно возьмите там справку о полном погашении задолженности!
Переоформите залог. Квартира, которая была в залоге у первого банка, теперь переходит в залог ко второму. Этот процесс юридически самый сложный, но сотрудники нового банка будут вам помогать. Старое обременение снимается и новый банк накладывает свое.
Да, это требует больше усилий, чем поход в свой банк, но часто является единственным рабочим вариантом снизить нагрузку и успешно оформить рефинансирование ипотеки.
3. Какие плюсы, кроме очевидного снижения платежа?
Помимо главного преимущества — сохранения квартиры и душевного спокойствия, — у реструктуризации/рефинансирования есть и другие бонусы:
Спасение кредитной истории. Официально согласованная процедура останавливает рост штрафов и пеней. Для бюро кредитных историй вы перестаёте быть проблемным заёмщиком и становитесь клиентом, который конструктивно решает проблемы.
Свободные деньги. Снизив платёж, например, на 30 000 - 50 000 рублей, вы можете направить эти деньги на создание финансовой подушки безопасности, образование или другие важные нужды вашей семьи.
Психологическое облегчение. Постоянное давление долга вызывает стресс. Решение проблемы приносит огромное моральное удовлетворение и позволяет выдохнуть.
Возможность досрочного погашения. Получив передышку, через год-другой вы сможете вернуться к прежнему графику или даже начать гасить кредит быстрее, когда финансовая ситуация стабилизируется.
В будущем у заемщика всегда будет возможность делать частично-досрочной погашение по ипотечному кредиту.
4. Какие документы понадобятся для реструктуризации ипотеки?
Банки любят бумагу. Чем полнее будет ваш пакет документов, тем выше шансы на успех. Стандартный список выглядит так:
Личные документы: паспорт РФ, СНИЛС, ИНН.
Документы по текущему кредиту: действующий кредитный договор и договор ипотеки, справка из банка об остатке ссудной задолженности.
Финансовые документы: Справка о доходах (ранее 2-НДФЛ, сейчас чаще справка по форме банка или выписка из Социального фонда).
Копия трудовой книжки, заверенная работодателем или электронная трудова книжка (запрашивается через сервис Госуслуг).
Документы, подтверждающие ухудшение ситуации (самое важное!):При потере работы: копия приказа об увольнении, запись из трудовой книжки.
При сокращении зарплаты: справка от работодателя о снижении оклада.
Длительная болезнь: больничные листы, медицинские справки.
Рождение ребёнка: свидетельство о рождении.
Чем убедительнее вы докажете, что финансовые трудности временные и объективные, тем лояльнее будет банк при одобрении реструктуризации.
5. Кто может помочь в одобрении реструктуризации или рефинансировании ипотечного кредита?
Сбор справок, заполнение анкет, переговоры с банками — всё это отнимает время и нервы. Если вы не хотите погружаться во все тонкости самостоятельно, можно обратиться к профессионалам — кредитным брокерам в сфере рефинансирования.
Это посредники между вами и банками. Хороший брокер знает внутреннюю кухню десятков финансовых организаций: где-то сегодня хорошее настроение у кредитного комитета, а где-то действуют специальные акции.
Что делает брокер:
Анализирует вашу ситуацию и говорит честно, стоит ли игра свеч.
Помогает собрать правильный пакет документов.
Подбирает самые выгодные программы именно под ваш случай.
Отправляет заявку в свои партнерские банки, гже шансы одобрение велеки.
Помогает вести переговоры и торгуется за лучшие условия.
За свою работу они берут либо фиксированную плату, либо процент от суммы кредита. Главное — тщательно выбирать специалиста. Ищите отзывы, проверяйте репутацию и заключайте официальный договор, где прописаны все услуги и размер вознаграждения. Оплата таких услуг происходит только по факту оформления заемщиком реструктуризации или рефинансирования ипотечного кредита и нет никаких предоплат.
6. Выводы
Столкнуться с трудностями при выплате ипотеки — неприятно, но это не rконец и не потеря жилья. Кредитный рынок имеет инструменты для решения таких проблем.
Главное, что нужно запомнить:
Действуйте на опережение. Обращайтесь в банк, как только поняли, что следующий платёж может стать проблемой. Ищите квалифицированных кредитных брокеров в этой области.
Честно объясняйте причину. Банки видят разницу между человеком, попавшим в беду, и мошенником.
Знайте свои возможности. Если текущий банк отказывает, всегда есть возможность уйти в другой банк через рефинансирование. На сегодняшний день многие банки предлагают заемщикам подобные программы.
Не бойтесь просить помощи. Будь то кредитные брокеры или бесплатные консультации юристов государственных центров защиты прав заемщиков.
Ваша квартира — это ваш актив и ваш дом. Боритесь за неё цивилизованными методами, и тогда любая финансовая буря окажется лишь временной облачностью. Обращайтесь к экспретам в сфере рефинансирования компании Атриум Финанс. Поможем одобрить рефинансирование в течение одного дня.
